农银人寿财富管理业务情况财富管理客户分层寿险财富管理功能定位制图 张乐2014年8月，国务院办公厅印发《关于减缓发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出到2020年保险要沦为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。纵览68家寿险公司的年度报告和公司资料难于找到，寿险公司积极开展财富管理业务的组织架构共计“两维五类”模式：一维是同业扩展模式，明确包括独立国家法人、银保统合、机构设置和品牌产品四种模式；另一维是异业联盟的电商模式。

同业扩展占有主流同业扩展中的第一种模式即为独立国家法人，瑞泰人寿和国寿集团是贯彻财富管理业务独立国家法人模式的典型代表。其中，瑞泰人寿探讨财富管理业务，向客户获取的主要产品和服务为与财富管理涉及的调研报告、财富视界手册内刊和财富身体健康X计划产品与服务等。2014年11月，国寿集团辖的中国人寿资产有限公司、国寿安保基金管理有限公司合资正式成立国寿财富管理有限公司，主要专门从事特定客户的资产管理业务及中国证监会许可的其他业务。第二种同业扩展模式则是银保合作。

在国内以银行为主导的金融体系中，商业银行具备渠道优势和客户优势，这是发展财富管理的两大优势，因此具备商业银行背景的寿险公司都大力发展财富管理的“银行统合”模式。作为银保统合模式的典型代表，汇丰集团2010年转入中国，当年的年化保险费即超过将近亿元，银行统合业务分享度多达80%，其品牌优势、产品优势和营销优势是汇丰集团银保统合模式的三大法宝。中资机构方面，五谷丰登寿险的综合金融服务、交银康联的3601+1银保合作和农银人寿的客户分层对应以及辟信人寿的“辟信人寿龙卡”联名卡等银保统合业务当科行业典范。

第三种模式是机构设置。68家寿险公司中有3家成立资产管理部（中心）、5家设置财富管理部（中心），这些机构表面上没过于大区别，但就本质而言，新华保险财富管理部和生命人寿的凤凰财经中心以人才培养为导向、顾及机构设置功能，阳光保险财富管理中心和太平人寿的财富管理部则是以机构设置为导向、顾及人才培养功能。

第四种模式为品牌产品。在68家寿险机构中共有6家在其产品分类中具体指出有与财富承传或家庭收入确保涉及的保险产品，如兴起国际的家庭确保/财富规划与承传系列产品、中国光大集团的3G家庭保单和友邦保险的传世经典系列产品等。对于高端人士而言，保险虽然在短时间内无法使其享有更好的财富，但由于保险产品具备务实的保值属性、灵活性的融资功能以及与生命周期互为与众不同的身体健康确保，使得保险对不得而知的不确定性做到更为更容易。因此，许多保险公司设计了专门针对高净值人士的保险产品，这些产品是专门以高净值个人为目标的简单的寿险产品以及长年护理险要。

对于传统保险公司而言，还包括一些大额的保单和创新型产品，如与养老社区挂勾的产品等。异业联盟方兴未艾除同业扩展模式外，中英人寿则依赖股东背景资源，于2014年9月正式成立异业联盟事业部，致力于与各企业创建深层次合作，通过创新型合作方式牵头各行业企业对目标客户获取多样化的产品与服务，打造出包括“饮食身体健康”、“身体健康”、“生活身体健康”、“财务身体健康”四个板块的综合性身体健康服务平台，首创了寿险财富管理异业联盟的先河。各异业联盟将根据各自产品与服务分别从归属于四个身体健康板块，中英人寿与异业联盟合作伙伴将以身体健康平台为最重要载体，构建中英人寿客户与异业联盟企业客户之间的交互，双方客户通过登记身体健康平台享用异业联盟合作伙伴获取的个性化的产品与服务，构建客户满意度、企业品牌知名度的双重提高。

异业联盟的其他两个案例分别是复星保德信的星盟计划和太平人寿江西分公司的“太平树根”，前者目标在于打造出保险系的电商平台，不含服饰美容、教育培训、美食、金融、日常生活、咨询资讯和其他等七大业务板块，通过“合力你我 共赢未来”方式构建平台共同体的“利润提高、互惠互利和全线营销”。2015年2月14日，太平人寿江西分公司与腾讯江西分公司在南昌举办“太平树根”资源互助平台上线发布会，目的打造出“最不具特色和潜力的精品保险公司”，以大大提高卓越客户体验为理念，以双方联合开发的移动客户端APP手机应用软件为载体，通过O2O模式统合太平人寿客户资源并搭起资源共享平台，为有优质产品的客户获取高品质的销售渠道，更加客户获取具备卓越性价比的产品和服务，确实构建一对一服务和随时随地的人工智能服务。确保功能优势引人注目广义而言，财富管理的本质是资本—负债管理，其中资本管理不含货币资本管理、非货币资本管理、人力资本管理和社会资本管理。

事实上，作为寿险公司财富管理业务“一体两翼”中的“产品翼”，传统型寿险产品基本涵括人力资本管理的范畴，而非传统寿险型产品如分红险、万能险或低现金价值产品等符合财富管理中货币资本管理的必须，含有养老确保功能的养老社区挂勾产品或财产保险产品等具备非货币资本管理功能。从另一个“服务翼”的看作，寿险公司之电子货币服务本身就蕴藏社会资本管理之鉴。追根溯源，保险业特别是在是寿险公司虽无财富管理之名，但自正式成立之初就已行财富管理之鉴，而且保险的确保功能也是财富管理业未来的主要发展方向。

鉴于此，寿险公司发展财富管理业应在竖立保险文化、优化监管环境、作好统计资料监测等宏观框架指导下，完备的组织架构设计、非常丰富确保类产品线、差异化其电子货币服务体系、建立健全风险监测体系以及建设专有的IT系统等。就的组织架构建设而言，寿险公司不应融合公司文化、股东资源和的组织架构等特点，糅合现有模式的优点，在充份理解许可经营地客户市场需求和客户特点的基础上，创建独具特色的的组织架构或业务模式。

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